La Vanguardia. Divendres, 23 d’octubre del 2015. Pàgina 80.
Dave Birch, enginyer; assessora la reconversió bancària digital a la City londinenca.
Tinc 56 anys: vaig ser criptocomunicador de l'OTAN i avui, de la banca. Sóc de Londres: el seu èxit financer desequilibra la unitat britànica. Els bancs han de repensar-se o desapareixeran: no tornaran a ser com abans i la seva funció serà acreditar la nostra identitat. Participo a NextBank Barcelona.
«Els bitllets ja són innecessaris i sospitosos i seran il·legals».
Foto: César Rangel.
-Quan desapareixeran els diners?-
-Abans, vegem cap on anem nosaltres amb ells i és evident que a tot arreu, perquè ja els tenim al mòbil i ho estaran encara més... Veu aquest missatge?-
-Un pidolaire li demana diners... Qui és?-
-El meu fill, que ja és a la universitat. Al Regne Unit ja podem enviar diners d'un compte a un altre de diferents bancs de forma instantània i aviat ho podran fer aquí.-
-Si és per pagar comissions... Doncs no.-
-La banca encara ha de canviar molt! Els mòbils ja són la manera preferida de gestionar els diners en els països avançats i no només pels joves. També la gent gran, així que proven de moure els seus diners amb el mòbil deixen de trepitjar les sucursals.-
-Aquí encara els fa una mica de por.-
-Als bancs encara els agrada pensar això, però, imagini que vostè, a qualsevol edat, demana diners en préstec des d'una senzilla app al mòbil i els obté a més bon interès que al banc: encara s'estimarà més anar ala sucursal?-
-Suposo que no la trobaria a faltar.-
-Per això, tots els seus diners acabaran movent-se amb el seu mòbil sense arribar a convertir-se en matèria. Pagarem amb el mòbil, però això no és notícia: en molts mercats pagar així ja es el més habitual. Miri aquest jove cambrer...-
-No es preocupi, que el cafè el pago jo.-
-Per la seva edat, puc anticipar que només utilitza targeta de dèbit i que gairebé tot ho paga fent-la servir. Pagar-ho tot amb el mòbil, sense targeta, no serà un gran canvi per a ell.-
-Quin serà el gran canvi?-
-Més que pagar amb el mòbil, tot ho comprarem en aplicacions del mòbil que ja estaran connectades al nostre compte bancari o un altre. Entrarem al restaurant i li sortirà el menú al mòbil; triarà amb el telèfon i li portaran -o anirà a buscar- els plats i els pagarà amb el mòbil mateix, que ho carregarà al seu compte.-
-I el mateix en altres establiments?-
-En tots: és una de les grans tendències.-
-Si desapareixen cabrers, vises, bitllets... Què faran els bancs?-
-Entre d'altres, tindran una nova missió...-
-...?-
-Custodiar les nostres identitats. Tots aquests negocis a les seves apps demanaran confirmació que vostè és efectivament qui diu que és i que té diners al compte.-
-No ens la robaran els hackers?-
-Per evitar-ho assessoro els bancs per tokenitzar les seves operacions amb tokens, un conjunt de dades que substitueixen la seva targeta i permeten fer-la servir però que evita que algú robi les seves dades.-
-Una espècie de fotocòpia de la targeta?-
-És més complex, però diguem que fa del mòbil una manera de pagament més segura que qualsevol targeta de crèdit. Per això, la biometria serà clau per a la banca.-
-Empremta digital, iris, simetria facial?...-
-I, a més, la nostra conducta mesurada amb algoritmes de grans dades que també ens identifica i pot generar valor per als bancs. Pensi que el més important que té vostè és la seva identitat i la seva reputació: els bancs l'hauran de custodiar.-
-Però així els diners deixaran d'existir?-
-Quant fa que no veu un bitllet de 500?-
-No sé si n'he vist mai cap.-
-Perquè vostè és un assalariat: llavors, perquè hi ha milers de milions d'aquests bitllets en circulació? Qui i per a què els utilitza?-
-La resposta és òbvia i trista.-
-Per això, als països més avançats en ètica i en fiscalitat, com Dinamarca i Suècia, es tendeix a anar fent il·legals els bitllets. A Suècia, de fet, cada vegada hi ha menys bitllets i monedes circulant. Retingui la dada.-
-Sense cash defraudar no serà fàcil.-
-Ara mateix els bitllets ja són innecessaris. Tenim tecnologia per substituir tots els diners en circulació pel seu equivalent digital. Per això, tots els diners líquids són sospitosos i aviat seran il·legals...-
-Quan?-
-És una pregunta que amb els meus coneixements no puc respondre: tècnicament podriu ser ara mateix, però políticament i èticament no sé si estem preparats.-
-Hi haurà un Google Bank?-
-A Google no crec que li interessi. La banca avui no és cap ganga per a ningú. molta regulació, supervisió, risc, morositat...-
-On ha anat a parar el seu negoci?-
-El crèdit anirà a parar a sistemes de finançament col·lectiu que les tecnologies de la informació fan possible. Jo tinc estalvis invertits a Zopa, una plataforma digital no bancària de crèdit, que em dóna un 5% d'interès després de fragmentar-lo en franges de risc.-
-Se'n refia, vostè?-
-Té risc, és clar, però està regulat pel Govern. I ja suposa el 2% del crèdit britànic. Founding Circle permet invertir en petits negocis. Tots aquests P2P envaeixen àrees de crèdit de més risc on abans es lucraven els bancs.-
-I si els bancs es neguen a cooperar?-
-La Unió Europea -la lloaré malgrat ser britànic- els obliga a obrir les seves plataformes a aquests nous negocis i als altres bancs. I això pot ser una altra oportunitat, perquè només els queda ser més eficients i rendibles u desaparèixer.-
Lluís Amiguet.
La fi dels diners.
La primera onada digital ens va connectar a totes les persones amb totes; la segona, totes les coses amb totes; i la tercera està convertint els àtoms -com els dels bitllets- en bits: és la fi dels diners. Birch assessora la banca en la seva transició a un món sense calés. Tècnicament assegura que ja podríem eliminar-los, però, prudent, reconeix que el sistema encara no està preparat «ni èticament ni políticament» per liquidar també els diners... negres. I és que, quan tota transacció quedi registrada en el núvol, quedarà també fiscalitzada. Ara per ara, la majoria d'assalariats i joves, que ja ho peguen tot amb targeta de dèbit i no porten diners a sobre, estarien encantats que també es posés fi al diner negre.
